Нильс ИОГАНСЕН

26.12.2014

Предельную сумму в системе страхования вкладов увеличили сразу вдвое, соответствующий законопроект был весьма оперативно принят Госдумой. Без боязни потерять средства можно нести в банки уже 1,4 миллиона рублей. Но стоит ли спешить?

Для особо торопливых сразу уточним — закон пока не вступил в силу. Как только президент его подпишет, а нормативный акт будет опубликован, можно начинать задумываться о походе в банк. Но именно задумываться — ситуация в финансовом секторе российской экономики, как вы понимаете, далеко не безоблачная.

Рост процентов по вкладам, который сейчас наблюдается, обусловлен не только повышением ставки ЦБ. В отечественном финансовом сообществе разразился очередной «кризис доверия», система межбанковского кредитования, по сути, приказала долго жить. Все боятся: дашь в долг, а коллега разорится. Ссужают деньгами только проверенных контр-агентов. Де-факто обмен фондированием идет лишь среди «крупняка», всем остальным приходится выкручиваться самостоятельно. И вариант тут один — привлечение средств населения. Реклама депозитов сегодня чуть ли не на первом месте по популярности, ею заклеены все вагоны метро.

Увеличение застрахованной суммы, бесспорно, поможет банкирам, ведь риски размещения средств на депозитах уменьшаются. Государство тоже заинтересовано, чтобы народные деньги начали работать в экономике, а не лежали мертвым грузом в кубышках. Именно поэтому закон о росте покрытия приняли такими опережающими темпами: изначально планировалось, что застрахованную сумму увеличат лишь до миллиона рублей и только в середине 2015 года.

Государство в лице Агентства по страхованию вкладов населения (АСВ) приняло на себя повышенные риски. Ведь придется расплачиваться за тех участников рынка, кто не выполнит свои обязательства перед вкладчиками, то есть разорится. Однако это не означает, что можно без оглядки бежать туда, где предлагают самые вкусные условия. Скорее всего, работы у АСВ прибавится, деньги вернут, но придется подождать. Поэтому перед тем как довериться некоему банку, стоит сто раз подумать и собрать о нем всю информацию.

Кстати, высокими процентами по вкладам нужно будет «поделиться» с государством. Согласно законодательству, не облагаются налогом лишь те депозиты, доходность по которым не превышает ставку рефинансирования на 10% годовых. До недавнего времени было всего на 5% годовых, изменения в правовой базе произвели буквально на днях. Ставка рефинансирования осталась неизменной — 8,25%, подняли только «ключевую» ставку (она сейчас равна 17%). То есть по вкладам, где платят выше 18,25% годовых в рублях, придется отдать НДФЛ, банк при расчете с клиентом вычтет его самостоятельно. И по повышенной ставке — не 13%, а целых 35%! Иными словами, депозит под 25% годовых на полгода (такие уже есть!) даст реальную доходность только около 22% годовых. Подобные расчеты легко провести при открытии вклада: пусть менеджер банка назовет вам сумму, которую выдадут на руки при окончании депозитного договора — и обязательно за вычетом налогов. Ее нужно сравнить со взносом и соотнести по времени. Результат будет сильно отличаться от заявленной в рекламе цифры. Причем чем больше декларированная доходность, тем существеннее окажется эта разница.