Людмила БУТУЗОВА
12.10.2013
о на айфоны, плазменные телевизоры, турпутевки. В должниках ходят 34 млн россиян, причем каждый десятый занимал у пяти-шести банков...
Лет двенадцать назад, когда население еще только училось жить в долг, три деревни Серпуховского района Подмосковья попали в интересную кредитную историю. Дело было так: некий банк, судя по рекламе, желавший поправить материальное положение граждан, рассылал им по почте бесплатные экспресс-карты. Представляете, какое удобство: не надо копить, не надо думать, где взять деньги, просто предъявляешь на кассе кусочек пластика и сразу получаешь нужную вещь. Серпуховские крестьяне нутром чуяли, что должен быть в этой благодати какой-то подвох. Но, во-первых, не попробовав, не разгадаешь, во-вторых, за те три месяца, что они раздумывали, некоторым по почте пришло еще по три карточки, и тогда председатель сельсовета решила: просто так загружать почту никто не будет, есть, наверное, наверху какая-то программа помощи малоимущим, а они тут, внизу, ее бойкотируют.
Отважная женщина поддержала «программу» личным примером: активировала карту и взяла себе расписной электрочайник за тысячу рублей. Прошло три дня, люди увидели, что пластик работает, ничего страшного не происходит, и кинулись приобретать такие же чайники, а также тостеры, микроволновки, неведомые прежде блендеры и прочую ерунду, которую на свою кровную пенсию сроду бы не купили. Еще через два месяца выяснилось, что за несчастный чайник надо отдавать уже не тысячу рублей, а две, карты банк назад не берет, в новеньких нераспакованных микроволновках и блендерах не нуждается, а, наоборот, насчитывает за них проценты — выше целой пенсии за год.
Писали крестьяне куда только можно было, жаловались, плакали. Закончилось тем, что виновница торжества — председатель сельсовета — вывела своих подопечных на федеральную трассу «Крым». Не бастовать, боже упаси — торговать ненужным добром, чтобы отдать долги. Я до сих пор помню этот растянувшийся на километр базар, где вперемешку с чайниками «под хохлому» лежали тыквы и поросята, бродили козы и даже теленок, которого отдавали впридачу к трем микроволновкам.
Кто бы мог подумать, что пройдет совсем немного времени, и покупка чайника в стране обернется уже не казусом, а политической проблемой. Разумеется, если этот чайник берется в кредит, а вернуть его гражданину оказывается не по силам: поросенок и все мало-мальски ценное в доме уже описано приставами в уплату по долгам за предыдущие кредиты.
На сегодняшний день россияне должны банкам 8,8 триллиона рублей. Из них три четверти пошли в основном на потребление. Небольшое исключение составляют ссуды, взятые на развитие бизнеса, на лечение или образование детей, но они, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), практически не играют роли в общем объеме розничного кредитования и дают наименьший процент невозврата. В должниках ходят как раз здоровые, образованные и экономически активные люди, тратящие заемные деньги на сиюминутные прелести жизни. Многие клиенты уже не в состоянии погашать свои старые кредиты с помощью новых, и банкиры стали чаще сталкиваться с невозвратными долгами. Сейчас у российских банков на 426,6 млрд рублей проблемных розничных кредитов, а совсем безнадежных, которые переданы коллекторам, — на 140 млрд.
Но россияне, похоже, вошли во вкус, привычка к заемным деньгам для многих оказывается чем-то вроде наркотика. Центробанк оценивает кредитоспособную часть населения страны в 80 млн человек. По данным на этот год, хотя бы раз брали кредит 66 млн человек, в прошлом году таких было «всего» 47 млн.
На долговой игле, по информации НБКИ, сидит практически все экономически активное население Свердловской, Челябинской областей, Алтайского и Красноярского краев, Калмыкии и беднейших регионов Центральной России. Именно там проживает больше всего любителей брать в долг на хорошую жизнь, и именно оттуда поступает больше всего жалоб финансовому омбудсмену Гарегину Тосуняну, что государство их бессовестно обмануло.
Часть этих жалоб из многотысячной кипы я недавно почитала. Впечатление такое, как будто вернулась на 12 лет назад, к серпуховским бабкам, которые приняли «бесплатную» банковскую карточку за государственную кассу взаимопомощи. Но те, хоть ожегшись на чайниках, прозрели, а нынешние должники, годами имеющие отношения с банками, так и не научились воспринимать кредит как дорогой продукт, услугу, которая может оказаться не по карману. «Просто хотелось побыстрее устроить нормальную жизнь, как у людей, — пишет москвич Владислав Полуэктов (семь просроченных кредитов на общую сумму 2 300 000 рублей). — Мы с женой молодые, оба работаем, не пьем, голосуем, как надо — во всем мире государство поддерживает таких граждан. Своей стране мы тоже не сделали ничего плохого: купили в кредит мебель, холодильник, стиральную машину, по куртке себе, жене и ребенку, за все каждый месяц отдавали половину своего дохода. За что нас бросать на съедение банкам?»
Владислав, как видно из письма, потерял работу. И даже если найдет, из долговой ямы ему не выбраться. Так что пусть государство, для которого он столько сделал, простит ему долги, как прощает «разным Алжирам и Никарагуа».
Предложение из области фантастики. Погрязшего в долгах Полуэктова вряд ли когда-нибудь приравняют к Алжиру, не тот масштаб. Но, по мнению некоторых аналитиков, настойчивые обращения должников к государству и их расчет на взаимность, не столь уж абсурдны. По подсчетам банка «Ренессанс Капитал», в первом квартале прошлого года личное потребление граждан обеспечило стране рост ВВП почти на четыре процентных пункта из 4,9% в годовом сопоставлении, объявленных Росстатом. То есть государство вовсе не нейтральный арбитр в схватке должников и кредиторов, а активный интересант, чтобы такие, как Слава Полуэктов, имели возможность безостановочно покупать себе куртки и холодильники.
В этом смысле закон о банкротстве физических лиц, который Дума собирается принять нынешней осенью, не столь уж выгоден. Банкротство такой гигантской армии потребителей может обрушить благосостояние страны посильнее, чем иной дефолт. Многим грозит попадание в «черные списки», они уже не смогут так легко брать кредиты и тратить их на благо отечественного ВВП. Кроме того, новый закон не слишком облегчит жизнь и самим должникам. Процесс физического банкротства может длиться до двух лет, так что расходы в конечном итоге почти наверняка окажутся сопоставимы с суммой долга.
Глава «ВТБ 24» Михаил Задорнов уверяет, что беспокоиться не о чем: поддержать кредитование поможет рост доходов населения. «Майские указы президента Владимира Путина работают, 12 миллионов человек получат в следующем году достаточно серьезную прибавку к зарплате. И они будут ощущать заметный прирост способности заимствовать», — цитируют информагентства его видение картины мира. Двенадцать миллионов бюджетников наверняка уже присмотрели себе чайники в кредит.
