Нильс ИОГАНСЕН

19.10.2013

Лопнул банк, не самый маленький — несколько десятков тысяч вкладчиков. Но все более или менее спокойны, сегодня это рядовое явление. А ведь еще несколько лет назад каждый подобный случай преподносился как трагедия... О рисках российской банковской системы и нововведениях, направленных на защиту накоплений граждан, «Культуре» рассказал заместитель генерального директора госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов населения» (АСВ) Андрей Мельников.

культура: У АСВ крупнейший страховой случай — подмосковный банк «Пушкино» с объемом выплат в 20 миллиардов рублей. Однако никакой паники. Все уверовали в систему страхования вкладов?
Мельников: В принципе, после десяти лет успешной работы так и должно быть — без паники. Это — показатель доверия к системе страхования вкладов. Есть чем гордиться. Хотя не все было гладко — первые два дня телефоны в АСВ не умолкали. Мы приняли более восьми тысяч звонков. Все-таки «Пушкино» обладал достаточно обширной клиентской сетью. В отдельных городах Московской области наблюдались случаи недопонимания по причине недостатка информации, но все быстро нормализовалось. 

Вкладчики были оперативно оповещены, где и каким образом они могут получить свои средства в рамках установленного законом лимита — 700 тысяч рублей. Для выплаты страхового возмещения мы привлекли три банка-агента — Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

культура: Каковы потери населения? 
Мельников: Всего в «Пушкино» насчитывается около 60 тысяч вкладчиков с общей суммой депозитов более 23 миллиардов рублей. Выплаты по 700 тысяч закроют 90 процентов этой суммы. А тем, у кого оказалось больше лимита, который покрывается страховкой, предложено сразу написать заявление на возмещение оставшейся части вклада в рамках конкурсного производства.

культура: Это что-то новенькое, раньше такого не было. Нельзя ли поподробнее?
Мельников: По закону, частные вкладчики — кредиторы первой очереди. То есть они имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований. В процессе ликвидации банка — так называемого конкурсного производства — выявляем все его активы, реализуем их, а полученные средства направляем на расчеты с кредиторами. И граждане — первые в очереди.

Но в этом году мы упростили для вкладчиков процедуру включения в кредиторы первой очереди. Обычно для того, чтобы предъявить требования, гражданам нужно собирать документы, отправлять их конкурсному управляющему еще раз. Сейчас АСВ создало некое подобие «одного окна», как в госструктурах. Пострадавший вкладчик приходит в наш банк-агент за выплатой страхового возмещения, ему выдают на руки 700 тысяч, и он тут же пишет заявление на получение оставшейся суммы.

культура: Теперь так будет всегда?
Мельников: До «Пушкино» мы испытывали это новшество при меньших по масштабу страховых случаях. Сейчас у нас примерно десять тысяч человек, которые могут предъявить требования к банку в рамках его ликвидации. И людям проще — они экономят свое время, и нам тоже.

культура: Можно ли говорить об ужесточении надзора со стороны Банка России? В данном конкретном случае и в целом.
Мельников: Банк «Пушкино» лишился лицензии по стандартным причинам — неплатежи, ухудшение финансового положения. Но в целом ужесточение действительно наблюдается. На рынке должны оставаться только здоровые финансовые институты. Это и есть главная задача надзора.

культура: Какие проблемы российской финансовой системы сегодня можно выделить как первоочередные?
Мельников: Закредитованность частных клиентов и плохое качество активов — два крупнейших риска. Ряд банков выдает очень дорогие потребительские кредиты в больших объемах, об этом надзор говорит очень часто. Невозвраты растут, риски тоже. А еще дорогие ссуды частным лицам — это ориентир для кредитования отечественных производителей. То есть уже макроэкономика. Центробанку необходимо и защищать граждан, и способствовать экономическому развитию России. Поэтому возможны некие действия, направленные на ограничение бума розничного кредитного бизнеса. 

Вторая проблема — низкокачественные активы, хотя и остается острой, все же постепенно решается. За последние пару лет на балансах наших «клиентов» из банковского сообщества стало чуть меньше откровенного «хлама». Так, при проведении конкурсных производств АСВ, уровень возврата средств вырос с 17-18 процентов до 24. И не в последнюю очередь потому, что ЦБ ужесточает надзор. В случае разорения банков кредиторам возвращается больше денег.

культура: Простому человеку активы не проверить. А вот лидеров потребкредитования знают все. Означает ли, что эти банки потенциально опасны для вкладчиков?
Мельников: Если посмотреть статистику АСВ за последние годы, то у подобных банков лицензии не отзывали. При этом вовсе не означает, что такого риска не существует. ЦБ действует на опережение, дабы проблемы на агрессивно растущем рынке розничного кредитования не зашли слишком далеко.

культура: Наиболее народный показатель рисков того или иного банка — уровень процентной ставки по депозитам. Где сегодня грань опасности?
Мельников: На уровне 12 процентов годовых и выше по вкладам сроком на 12 месяцев. Банк, который предлагает депозиты с такой доходностью, может оцениваться как «проводящий рискованную политику».

культура: Тем не менее есть такие, которые готовы рисковать ради прибыли...
Мельников: Это так называемая «мобильная категория вкладчиков». Она оперативно реагирует на изменение ставок, перекладывая свои средства туда, где проценты выше. Их немного — всего 5-6 процентов держателей депозитных счетов. И мы намерены заняться анализом данного явления.

культура: Что вам это даст?
Мельников: Многое. Прежде всего, отслеживание настроений в среде «мобильных вкладчиков» позволит прогнозировать развитие рисков. Понимание того, куда они пойдут при том или ином движении ставок, позволит предупредить нежелательное развитие ситуации. Мы планируем заняться этим анализом в начале 2014 года.

культура: Кстати, среди подобных любителей риска есть постоянные «клиенты» АСВ?
Мельников: Встречаются. Некоторые из тех, кто выбирал банк по принципу максимальной доходности, уже не раз вынуждены были обращаться за страховкой.

Предвидя ваш следующий вопрос — об увеличении суммы страхового возмещения, — скажу о вреде постоянного ее увеличения. Отсутствие понимания рисков порождает безответственность — как финансистов, так и вкладчиков. Банкиры, которые ведут рисковую политику, знают — в пределах госгарантии гражданам вернут деньги, и «пылесосят» рынок, привлекая все больше и больше вкладов. А люди, понимая, что государство их не бросит в беде и вернет гарантированную сумму, вообще перестают думать о том, стоит ли доверить накопления данному банку. Хотя при открытии вклада надо всегда руководствоваться обычной житейской логикой — не давать взаймы малознакомому человеку. Также и с выбором банка, стоит навести справки о нем и только потом нести деньги. Необходимо осознавать ответственность и возможные риски при выборе банка.

культура: Но ведь есть решение об увеличении покрытия до одного миллиона рублей?
Мельников: Госдума приняла соответствующий законопроект в первом чтении. Но аргументация этого шага была иная — с того момента, как размер гарантий увеличили до 700 тысяч рублей, прошло довольно много времени. За счет инфляции сумма обесценилась, и ее решили «индексировать». Но даже 700 тысяч покрывает около 99 процентов вкладов.

культура: Докажите.
Мельников: Это показывает статистика структуры вкладов. Более того, сегодня среднестатистический размер банковского депозита в России составляет 150 тысяч рублей. В этих условиях увеличение страхового покрытия почти на 50 процентов дает рост застрахованных вкладов по сумме на 6 процентов. На полтора процента клиентов банков приходятся наиболее крупные вклады, которые в совокупности составляют более 40 процентов общего объема депозитов населения.

Если решение о повышении страховки будет принято, на устойчивости АСВ это никак не отразится.

культура: Каков сейчас размер фонда АСВ? Не уменьшился ли он в результате разорений банков? 
Мельников: Он растет в прямой пропорции к объему вкладов населения. Мы стараемся, чтобы фонд не опускался ниже пяти процентов совокупной суммы нашей страховой ответственности по всем банкам с учетом рисков их банкротства.

культура: Недавно появилась информация, что АСВ могут подключить и к защите средств ПФР. Как это будет работать?
Мельников: Очень похоже на принципы функционирования системы защиты вкладов в банковском секторе. Страхуется «тело» пенсионных накоплений — те средства, которые в систему перевели работодатели гражданина. Но не доходы, которые ему заработают (или не заработают) управляющие компании. С технической точки зрения, для нас ничего нового, а вот финансовая защищенность россиян вырастет.