Нильс ИОГАНСЕН

21.11.2014

ЦБ впервые воспользовался законом, согласно которому регулятор имеет право ограничивать ставки по кредитным продуктам коммерческих банков. С 1 января 2015 года полную стоимость кредита (ПСК) по потребительским ссудам лимитируют цифрой в... 54,939% годовых.

Полная стоимость кредита — еще не так давно эту цифру банкиры старались скрыть всеми возможными способами. И только пару лет назад финансистов на законодательном уровне заставили писать в рекламе и договорах реальную цену заемных денег. Включая не только ставку, но и страховку, а также все иные выплаты, из которых складывается стоимость обслуживания кредита для заемщика. Хотя хитрить банки не перестали. Реклама «От 20% годовых» вполне может означать и 40%, и все 60%, а то и 80%. Просто подробности написаны мелкими буквами. Зато все по закону.

Самый проблемный сектор рынка — потребительские экспресс-кредиты (POS-кредиты). Они, как правило, выдаются в торговых точках, и здесь царит настоящий беспредел. Согласно данным ЦБ, при средней ставке в 41,204% годовых по самым популярным займам на покупку бытовой техники (до 30 000 рублей) отдельные банки умудрялись превышать ее в 12 раз! Ссуда под 500% годовых — это сильно... И ведь люди, которые не вчитывались в договоры, это подписывали. В торговом центре не до изучения документов, а менеджер банка еще и торопит. 

С нового года подобные «финты» — под запретом. Теперь займы будут стоить россиянам строго от 34,688% до 54,939% (по POS-кредитам)  в зависимости от срока и суммы. Самыми дорогими, разумеется, остаются ссуды до 30 000. Автокредиты не смогут быть дороже 31,215% годовых, нецелевые ссуды — до 46,795% годовых. Срок действия данных лимитов — I квартал 2015 года, то есть до 1 апреля.  В конце февраля — начале марта Центробанк опубликует новые условия.

Тех же, кто захочет хапнуть лишнее, станут наказывать. Штрафами — следуя известной поговорке «жадность ведет к бедности». С Неглинной уже давно раздаются призывы «сигнализировать»: нет никакого сомнения, что вскоре от граждан хлынет новый поток жалоб. А, надо сказать, департамент банковского надзора ЦБ РФ славится своей ответственностью и охотно реагирует на подобные сигналы... 

Ставки по кредитам, в результате озвученных мер, действительно станут более предсказуемыми. Они не подешевеют в крупных и надежных банках, но зато исчезнет опасность нарваться на откровенных жуликов, которые обманывают вечно спешащих граждан в магазинах и торговых центрах. То есть социальная суть нововведения налицо, и это радует. А вот собственно стоимость заемных ресурсов в целом уже выросла: вслед за повышением ставки рефинансирования ЦБ банки подняли проценты, подорожала даже ипотека, которая считалась самой стабильной. По итогам 2013 года кредиты на покупку недвижимости в среднем стоили 12,8% годовых, сейчас — уже 13,5% годовых (до 20% годовых), а ведь итоги 2014-го еще не подведены. Иными словами, сегодня рассчитывать на заемные средства особо не стоит, они продолжают дорожать. А от банкиров можно ожидать новых хитростей в ответ на усиление надзора ЦБ.