Нильс ИОГАНСЕН

09.02.2017

Даже если вы принципиально не пользуетесь заемными средствами, у вас могут появиться кредиты — в последнее время это стало почти стихийным бедствием. Мошенники воруют персональные данные россиян, а банки достаточно халатно относятся к вопросам идентификации личностей потенциальных клиентов. Как защититься от этой напасти, разбирался корреспондент «Культуры».

Виталий никогда не брал ссуд, банковская карта у него одна — дебетовая зарплатная, да и то он ее по старинке сразу обнуляет 10-го и 25-го, а потом расплачивается наличными. Осторожничает. Однако недавно узнал, что, оказывается, должен почти с десяток потребкредитов, просрочка по некоторым превышает уже полгода. Опрос друзей-знакомых показал, что случай, увы, далеко не единичный. 

Финансовый аншлаг

Офис Национального бюро кредитных историй (НБКИ), здоровенная очередь, все напряжены и взволнованы. Кто-то уже в курсе, что у него внезапно обнаружились «левые» ссуды, прочие пришли проверить, все ли в порядке. Как признаются сотрудники НБКИ, в последнее время у них постоянный аншлаг, ведь тенденция явно не самая позитивная.

Сергей — пилот «Аэрофлота», зарабатывает очень прилично, кредитов не берет, денег хватает. В прошлом году при невыясненных обстоятельствах он лишился паспорта и вскоре узнал, что ему одобрена ссуда наличными в размере 400 тысяч рублей. Более того: на него уже навесили пяток POS-кредитов — дорогая бытовая техника и электроника. Но банк данный факт почему-то не остановил.

 — Мне, в общем-то, повезло — позвонили на домашний телефон и пригласили явиться за деньгами. Я тут же бросился в банк, в полицию, написал кучу заявлений, успел. Вскоре мошенника взяли с поличным, состоялся суд: дали ему один год и восемь месяцев. По всем остальным кредитам до сих пор бодаюсь, пришел вот за информацией, — делится Сергей наболевшим.

Люди в очереди рассказывают друг другу свои, довольно типичные, истории. Да, потеря паспорта — считай, гарантированные неприятности, на документ моментально оформят ссуды в промышленном количестве. Причем складывается впечатление, что в криминальном сообществе идет целенаправленная скупка украденных-потерянных удостоверений личности. А менеджеры финансовых организаций, похоже, нередко являются подельниками жуликов. Иначе масштаб бедствия объяснить сложно.

— Без пресловутого человеческого фактора, естественно, тут не обходится. По большей части, в выдаче «левых» кредитов мошенникам помогают их сообщники в банках. И борьба с этим оставляет желать лучшего. Порой финансисты делают вид, что «я не я, и лошадь не моя» — дескать, кредит мы выдали верно. Не сказать, что покрывают жуликов и их агентуру, просто стараются не афишировать проблемы — из репутационных соображений. А потерпевший вынужден крутиться самостоятельно. Тогда как нормальный ответственный банк вначале должен помочь своему клиенту, пусть даже невольному, а потом уже разбираться с преступниками, — считает вице-президент Ассоциации банковской безопасности Максим Мельничук.

Черные миллиарды

Увы, до подобного идеала пока далеко, как до звезд. Реальное положение дел с криминалом на ниве кредитования если не скрывается, то точно широкой огласке не предается.

— Оценить долю мошеннических заявок довольно затруднительно, поскольку общей статистики не ведется. Однако, по предварительным данным, таких заявок около трех процентов. В свою очередь, оформленных кредитов на недобросовестных заемщиков еще меньше — 1,5 процента. Как правило, злоумышленники оформляют договор по украденному или найденному паспорту, — считает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

Вот только среди потерпевших посеявшие паспорта далеко не на первом месте, кроме того, данную проблему новой не назовешь. У большинства заемщиков поневоле документы на руках, тем не менее, на их имя выданы «левые» кредиты. Да и в приватных разговорах банкиры называют иные цифры: не одна из тридцати заявок на получение ссуды жульническая, а чуть ли не каждая десятая. Вот вторая цифра — свыше 50 процентов отсева — тут все верно. Но точно такой же процент отказов по всем кредитным заявкам, в том числе самым честным.

50–70 миллиардов рублей в год — на такую чудовищную сумму обчищают преступники граждан и отечественную финансовую систему.

— В последние годы мошенничество достигло значительных масштабов и является серьезным вызовом для всего рынка розничного кредитования. Так, во втором квартале 2016-го было зафиксировано 124,3 тысячи кредитов, носящих признаки мошенничества, тогда как тремя месяцами ранее таковых было 267,1 тысячи, то есть в два с лишним раза больше, — объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

К слову, эти самые 267 100 «левых» кредитов составляют четыре процента от всех выданных ссуд, то есть около десятка процентов по заявкам. А сотни тысяч паспортов в квартал в РФ не теряют и не крадут. Значит, будем разбираться дальше.

Не очень персональные данные

«Договора купли-продажи, недорого, оплата квитанций» — реклама контор подобного плана обычное дело, они кучкуются возле любого МРЭО ГИБДД. И действительно — недорого: ДКП вам сделают за 500–700 рублей. Однако «бизьнесменов» интересуют отнюдь не жалкие несколько сотен, да и аренда площадей в таких хлебных местах кусается. Значит, зарабатывают они на чем-то ином.

Еще одна грустная история из очереди в НБКИ. Дмитрий покупал дорогое новое авто. У человека все хорошо, люди этого типа ссуды не берут. Или берут, но не в РФ, а за бугром — например, элитную ипотеку на покупку домика в Испании. При регистрации транспортного средства счастливый владелец эксклюзивного японского внедорожника решил не экономить и воспользовался услугами помощничков. Итог — на его имя оформлена кредитная карта.

— Грамотно сработали, лимит сразу дали очень приличный. Видать, пробили меня и убедились, что не бедствую. Попал уже на несколько сотен тысяч: за мой счет покупали на eBay, где-то еще в интернете, снимали средства в банкоматах. Как узнал? Мне позвонили коллекторы, я положил трубку. Еще позвонили — опять отправил по известному адресу. А потом оказалось, что в самом деле на мне долг, — рассказывает типичный новый русский.

Оспорить кредит, с которым вы не согласны, можно тут же, в Бюро. «У вас все в порядке. Но если что не так, напишите заявление, будем разбираться. Связываться с банками, с правоохранительными органами, с коллекторами. И если налицо признаки мошенничества, кредит аннулируют», — пояснила мне сотрудница НБКИ.

Казалось бы, логично и просто. Но только де-юре, а по факту тяжба с банками рискует растянуться на неопределенный срок. Финансисты сделают все возможное, чтобы вернуть свои средства и получить по ним прибыль. А с кого — им, по большому счету, не особо и важно.

— Физическому лицу надо предоставить максимум доказательств, что кредитный договор им не заключался. В том числе принести копию заявления в полицию о потере паспорта, произвести экспертизу подписи. Кроме того, доказательством могут служить любые документы, свидетельствующие, что в момент оформления займа вы находились в отъезде, — рекомендует Елена Докучаева.

Но, главное, постарайтесь не светить свой паспорт и его данные. Если где-то требуют ксерокопию, попытайтесь не давать или же сделайте так, чтобы ее нельзя было использовать. Напишите по диагонали страниц ручкой или фломастером слово КОПИЯ, да так, чтобы никаким фоторедактором оно не вымарывалось. Номер документа обязательно тщательно замажьте, аналогично — отметки о прописке и прочие важные сведения. В таком виде «ксера» будет более-менее безопасна, а формальность — соблюдена.

— Стоит, наконец, признать — Федеральный закон от 27 июля 2006 г. «О персональных данных» регламентирует далеко не все, в нем есть многочисленные и существенные прорехи. Это касается банковского дела, но не только. Дополнительной проблемой является не всегда четкая работа полиции и иных служб, та же информация об утерянных и украденных паспортах распространяется крайне долго, — предупреждает Максим Мельничук.

В четыре руки

Однако только мер предосторожности явно недостаточно. 

— Мы советуем гражданам в случае утери документов или высокой вероятности того, что к ним имели доступ третьи лица, в первые месяцы после этого события тщательно отслеживать финансовые операции. И даже если, по вашему мнению, такой риск минимален, имеет смысл три-четыре раза в год получать свою кредитную историю, чтобы контролировать ее состояние», — говорит Алексей Волков.

А вот с этим — проблемы. И не только технические. Так, НБКИ лишь раз в год готово предоставлять сведения частному лицу бесплатно, за все остальные обращения требуется заплатить. Да и обладает главное Бюро далеко не полной информацией, есть иные подобные организации, которые тоже неплохо бы навестить.

У Сбербанка — собственная такая структура, причем с другими игроками рынка здесь не делятся. А со своими клиентами — лишь за деньги, один запрос стоит около 600 рублей. Есть еще свои БКИ банков «Русский стандарт» и «Хоум кредит». Учитывая крайне рисковую политику данных «акул потребкредитования», их структуры по логике должны обладать хорошей базой. 

По идее, для обеспечения финансовой безопасности россиян надо сделать доступ к кредитным историям бесплатным при любом количестве обращений. Пусть берут деньги только с банков, желающих получить информацию о потенциальных заемщиках.

— Действительно, было бы правильным, чтобы граждане имели возможность знакомиться со своими кредитными историями регулярно и свободно. И БКИ, которое сделает это первым, я уверен, станет лидером рынка. Но пока ни о чем подобном не слышно. Напротив, есть проблемы. Человек, чье «дело» жулики попортили, вынужден самостоятельно добиваться, чтобы оттуда вымарали предосудительную информацию. Банки тут не всегда помощники, повторюсь — они зачастую не любят выносить сор из избы. Сейчас наша ассоциация лоббирует создание единой всероссийской системы обмена сведениями о мошенниках. Очень хотелось бы, чтобы таковая побыстрее заработала — потребность в ней колоссальная, — рассуждает Максим Мельничук.

В общем, все достаточно грустно и тревожно. Пока россиянам приходится самостоятельно защищать себя от преступников. Сбор персональных данных идет совершенно открыто, внаглую, и никто этому не препятствует. А мелкие и не очень добросовестные банки к тому же принимают участие в различных сомнительных финансовых схемах. Причем «левые» кредиты — еще не самая большая беда. Некоторые граждане с удивлением узнают, что от их имени производилась обналичка средств, а со счетов уходили колоссальные суммы, в том числе в адрес иностранных структур.

«Конспирация, конспирация и еще раз конспирация» — похоже, завет вождя Октябрьской революции вновь обретает актуальность. Общение с банками и иными финансовыми организациями стоит свести к необходимому минимуму, а документы лучше всего держать дома.